"坚守"走出"非常路"—来自韶山光大村镇银行的启示

•       2014年，关于韶山光大村镇银行有这样一组数据：一般性存款余额达5.6亿元，当地同业市场占比11.31%；不良贷款余额持续保持“零”记录，成为韶山市唯一没有不良贷款的银行；作为小型农村金融机构，实现税后及拨备后利润1502万元，较上年增幅87%；各项指标符合监管要求，2013年被银监会评为监管二级；2014年纳税628万元，较上年翻了一番。
      尽管2014年国内外经济形势复杂多变，村镇银行普遍遭遇了罕见的“寒冬”，但是韶山光大村镇银行却表现得格外抢眼，成为新农村建设领域一道亮丽的风景线。一家成立时间五年、规模不大的农村金融机构，在金融服务“三农”的呼声不断之时，它的所为又能给人们带来什么启示？
      执着“守旧”守住“三农”
      光大集团董事长唐双宁曾说，最难的是农村金融，但最有前途的也是农村金融。因此，“立足三农，服务韶山”成为韶山光大村镇银行自成立以来始终不变的市场定位，服务于三农、服务于中小企业、服务于韶山旅游经济、服务于县域经济。
      在采访中，韶山光大村镇银行董事长罗方科反复提到，“我们的发展不是靠冒进的‘创新’，而是靠执着的‘守旧’，守住‘三农’这片土地，从支持‘三农’中受益。”记者了解到，多年来，韶山光大村镇银行显得比较低调，没有像其他很多银行一样广泛涉足理财、票据、信托等多元化的经营渠道，而是紧紧围绕“三农”做文章，沉到农村的土地里。在很多人看来，韶山光大村镇银行有点“老土”、“死心眼儿”，跟不上时代节奏，但这恰恰是他们一直信奉并恪守的经营之道。
      “老百姓是最可爱最淳朴的，我们要真真切切用心服务，走进老百姓心里。”客户经理周丽萍说，在村镇银行工作五年，快由一个城里人变成半个农民了。不管是硬件、软件，还是金融产品，韶山光大村镇银行都比不上当地同业的“高大上”，所以归根结底只能靠服务、拼感情。农忙时期，韶山光大村镇银行员工整天和农民泡在一起忙“双抢”，从种花生、挖花生，再到拨花生，参与农业作业的全流程。边干农活边拉家常，不仅了解到村民的经济情况，力所能及帮助排忧解难，还宣传普及金融知识，教他们怎么识别假币，怎么投资理财，怎么找银行贷款。时间久了，很多员工都能脱口说出某某客户来自于全市4乡3镇61个自然村中的哪个村。而几乎所有村民，也都知道韶山有那么一家银行，用紫色的真情打开了一片新天地。
      2013年12月，在一次常规走访中，客户经理了解到联邑村农户庞某一直从事水产品养殖，但苦于周转资金不够，不能扩大经营规模。于是马上联系该村村委会，核实基本情况后，采取自然人担保模式，发放10万元贷款。这笔贷款发放前后用了不到三天时间，缓解了庞某的燃眉之急。像这样的事例不胜枚举。
      与韶山经济同呼吸
      “要纪念品吗”，“价格绝对低”……几年前，游客一到韶山，这样的推销话术就不绝于耳。现在，出现的则是另一番截然不同的景象，游客可以把私家车停在景区外围，乘环保车到景点参观，所到之处都是整齐划一的商业街，井然有序的营业店面，琳琅满目的纪念品……随着城镇化建设的推进，新的就业岗位不断涌现，大量农民被吸引进城，散兵游勇转化成了训练有素的“正规军”，县域经济、旅游经济快速发展。韶山光大村镇银行见证、参与并助推了这一转变。
      韶山市旅游建设投资有限公司是一家以服务韶山市旅游经济为主的国有控股企业。成立之初，企业规模较小，创利不多，在经营发展的过程中，一直苦于找不到好的投资项目和资金来源。此时，韶山光大村镇银行和这家企业接上了头，并保持着愉快的合作关系。2012年，旅建投看中了韶山的红色旅游商机，决定试水换乘中心建设。韶山光大村镇银行发挥光大集团的联动优势，为旅建投提供融资1.2亿元。在企业最困难、最需要的时候提供帮助，无疑是“雪中送炭”。去年，赴韶山旅游人次突破1000万。在韶山光大村镇银行的支持下，旅建投也从一家普通的小型国有企业，发展成为韶山的纳税大户，更好地解决了当地人口的就业问题。以前是旅建投四处找银行融资，现在变成银行主动上门，但旅建投最信赖的，还是韶山光大村镇银行这个同过甘苦、共过患难的兄弟。
      韶山光大村镇银行扶持的当地重点企业远不止旅建投一家。三旺实业有限公司是国家级农业产业化龙头企业，生产的猪肉大部分出口到香港、马来西亚和俄罗斯，政府每年直接下达出口计划，仅2014年一年就中标6200吨。近年来，由于扩大猪肉储存量的需要，三旺实业与老百姓签订合作协议，负责收购老百姓家养的生猪。韶山光大村镇银行瞄准了这项“利国利民工程”，在实地考察和分析后，针对三旺实业抵押物不足值的情况，创造性地采用了“抵押贷款+股权质押贷款”模式。据了解，三旺实业注册资金5000万元，每年销售收入近8亿元，按照村镇银行贷款比例要求，贷款上限为1500万元，足以覆盖风险敞口。最终，以企业房产作抵押，贷款500万元，以3500万股权作质押，贷款1000万元，共计贷款1500万元。通过支持像三旺实业这样的农业产业发展壮大，韶山光大村镇银行带动了一大批老百姓快速走上致富之路，在当地树立了良好的口碑形象。
      风险管控不能任性
      谈到风险管理，最早经办信贷业务的客户经理彭海英一脸自豪，“成立以来，我们没有出现过一笔不良贷款，所以没有什么案例现身说法。只是觉得，业务发展需要跟着韶山市的大行业、大趋势走，慢慢摸索，循序渐进，绝对不能‘任性’，哪天迷失方向了，就会出问题。”韶山是个旅游城市，又是个农业型城市，企业行业主要集中在旅游设施基建、农副产品加工等领域。一直以来，韶山光大村镇银行以“立足三农，服务韶山”的姿态，从农户的需求里寻找线索，从市场的变化里把握机遇，从政府的政策里嗅出“商机”。而对于那些产能过剩行业，是韶山光大村镇银行无论如何也不会触碰的“雷区”。用彭海英的话说，“村镇银行伤不起啊！”
      近年来，受宏观经济影响，韶山市经济发展速度明显减缓，部分企业开工不足、效益不佳，民间集资和民间借贷快速增长，各金融机构不良率呈上升趋势。面对严峻的外围环境，韶山光大村镇银行进一步强化风险管理基本功，在扎扎实实耕耘传统业务的同时，时时刻刻带上合规经营和风险管控的紧箍咒……
      健全的风险管理文化离不开完善的公司治理结构。记者了解到，成立以来，韶山光大村镇银行按《公司法》要求规范经营，股东大会、董事会、审计委员会、经营层各司其职，相互制衡。作为主发起人，中国光大银行在资金、技术、人员、管理上为韶山光大村镇银行提供强有力的支持，并协助其抓好法人治理、经营发展和风险防范。而作为金融法人，韶山光大村镇银行在追求持续发展的同时，不断加强风险防范和完善内控体系建设。五年多来，建立了信贷管理、会计管理、人事管理、授权、授信、信贷业务审批流程和安全保卫等制度体系，基本健全了内控制度框架体系，构建了风险识别、预警和处置的有效机制。同时，韶山光大村镇银行通过不断加强制度学习培训和日常检查监督，强化制度的执行力，有效防范了案件和不良贷款的发生，在当地金融机构的竞争中处于有利位置。开业五年来，韶山光大村镇银行实现了“三无”目标，即“无不良、无案件、无重大差错和责任事故”。